O consórcio é uma forma de comprar bens e serviços em grupo, sem juros. Funciona como uma poupança coletiva: os participantes pagam parcelas mensais e, todo mês, alguns deles são contemplados com uma carta de crédito para comprar o bem à vista.
É uma modalidade 100% brasileira, criada nos anos 1960, regulada pela Lei 11.795/2008 e fiscalizada pelo Banco Central. Hoje são mais de 13,5 milhões de participantes ativos no país (ABAC, ago/2026).
Passo a passo
1. Escolha o valor do crédito e o prazo
Você decide quanto quer de carta de crédito (por exemplo, R$ 300 mil para um imóvel) e em quantos meses quer pagar. A parcela é o valor do crédito mais as taxas, dividido pelo prazo.
2. Entre em um grupo
O grupo reúne pessoas com o mesmo tipo de crédito. A administradora organiza as assembleias, cobra as parcelas e libera as cartas.
3. Participe das assembleias
Todo mês há contemplação por sorteio (geralmente vinculado à Loteria Federal) e por lance. Não é preciso estar presente: o resultado é publicado pela administradora.
4. Seja contemplado e use a carta
Contemplado, você passa por uma análise de crédito, escolhe o bem e a administradora paga o vendedor. O bem fica como garantia até você terminar de pagar.
5. Continue pagando até o fim
As parcelas seguem até o fim do plano — sem juros, apenas com o reajuste anual do valor do crédito.
Quais são os custos do consórcio
- Taxa de administração: remuneração da administradora, cobrada como percentual do crédito e diluída nas parcelas.
- Fundo de reserva: protege o grupo contra inadimplência. O que sobrar ao final é devolvido aos participantes.
- Seguro: alguns planos incluem seguro de vida prestamista, que quita o saldo em caso de morte ou invalidez.
- Reajuste: o crédito e as parcelas são corrigidos (em geral uma vez por ano) para acompanhar o preço do bem.
Vocabulário do consórcio
- Carta de crédito: o valor que você recebe para comprar o bem.
- Contemplação: o momento em que você ganha o direito de usar a carta.
- Lance: oferta de pagamento antecipado para ser contemplado antes.
- Lance embutido: lance pago com parte da própria carta de crédito.
- Cota: a sua participação no grupo.
- Assembleia: reunião mensal em que ocorrem as contemplações.
- Carta contemplada: cota já contemplada vendida a outra pessoa.
Com o consórcio você deixa de pagar
R$ 0
- Parcela do consórcio
- Parcela do financiamento
- Entrada do consórcio
- não tem
- Entrada do financiamento
- Custos do consórcio (taxas)
- Juros do financiamento
Quer ser contemplado antes? Simule com lance →
Totais calculados pela soma simples dos pagamentos (no financiamento, entrada + parcelas). Não incluem seguros, correção monetária (TR no financiamento; INCC/IPCA no consórcio) nem inflação. No consórcio, você recebe o crédito quando for contemplado, por sorteio ou lance — não há data garantida. Estimativa sem valor de proposta.
Dúvidas comuns
Consórcio tem juros?
Não. No consórcio não há cobrança de juros, porque ninguém está emprestando dinheiro a você: o grupo junta as parcelas de todos e, todo mês, libera cartas de crédito para os contemplados.
Os custos do consórcio são a taxa de administração (a remuneração da administradora, diluída nas parcelas), o fundo de reserva (uma proteção do grupo contra inadimplência) e, quando previsto no contrato, o seguro. Somados, esses custos costumam ficar bem abaixo dos juros de um financiamento de mesmo valor.
Vale a pena fazer consórcio?
Vale muito a pena para quem não tem urgência em ter o bem e quer pagar menos por ele. Em um imóvel de R$ 300 mil, por exemplo, a soma das parcelas de um financiamento em 30 anos pode passar de R$ 800 mil, enquanto no consórcio a soma fica perto de R$ 360 mil.
Não é a melhor escolha para quem precisa do bem imediatamente e não tem recursos para dar lance, já que a contemplação acontece por sorteio ou lance, sem data garantida.
Quanto tempo demora para ser contemplado?
Não existe prazo garantido. Pelo sorteio, pode ser no primeiro mês ou no último. Com lance, as chances aumentam muito — e conhecer o histórico de lances do grupo ajuda a planejar. Um bom especialista mostra esse histórico antes de você escolher o grupo.
O consórcio é seguro? Quem fiscaliza?
O consórcio é regulado pela Lei 11.795/2008, e as administradoras precisam de autorização e são fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil. Antes de contratar, confira se a administradora está autorizada no site do Banco Central — trabalhamos apenas com administradoras autorizadas.
E se eu precisar desistir do consórcio?
Você pode deixar de pagar e se tornar um consorciado excluído. O valor pago ao fundo comum é devolvido, corrigido, quando sua cota for sorteada entre os excluídos ou ao fim do grupo, com os descontos previstos em contrato (como taxa de administração proporcional e eventual multa). Outra saída é vender a sua cota para outra pessoa, com autorização da administradora.
Quer ajuda para escolher o grupo certo?
Comparamos as administradoras e indicamos o plano ideal. Grátis.
Você vai falar com Renata Paes Leme
Especialista em consórcio